Bilan assurance : comment faire auditer ses contrats

Pourquoi faire auditer ses contrats d'assurance ?

Votre situation change plus vite que vos contrats. Un mariage, une naissance, un changement de statut professionnel, un achat immobilier ou un départ à la retraite modifient vos besoins de protection, sans que vos contrats évoluent d'eux-mêmes. Le bilan sert à remettre les deux en cohérence.

Il permet aussi de repérer des cotisations inutiles : deux contrats qui couvrent le même risque, une option payée sans objet, une garantie conçue pour un ancien statut. À l'inverse, il met en évidence les risques non couverts, souvent plus coûteux que les doublons.

Le bilan ne se résume pas à chercher le contrat le moins cher. Une cotisation plus basse peut cacher une franchise plus longue, une définition de l'invalidité plus restrictive ou des exclusions plus nombreuses. L'objectif est d'abord de savoir précisément ce que chaque contrat verserait, à qui et dans quelles circonstances. C'est seulement une fois cette photographie établie que l'on peut comparer les prix à garanties équivalentes et décider, contrat par contrat, de conserver, d'ajuster ou de remplacer. Pour un foyer, cette vue d'ensemble est aussi l'occasion de vérifier que le conjoint connaît l'existence et l'emplacement des contrats.

Quels documents faut-il réunir pour un bilan ?

Pour chaque contrat, rassemblez :

• les conditions particulières, qui indiquent vos garanties, vos montants et vos bénéficiaires ;
• les conditions générales, qui contiennent les définitions et les exclusions ;
• le dernier avis d'échéance ou relevé de cotisation ;
• pour une assurance vie ou un PER, le dernier relevé annuel de situation, qui précise la répartition entre supports et les frais ;
• pour une mutuelle, le tableau de garanties et, si possible, vos dépenses de santé des deux dernières années (compte ameli).

Ajoutez les garanties collectives dont vous bénéficiez par votre employeur (mutuelle et prévoyance d'entreprise) : elles font partie de votre protection, même si vous ne les avez pas choisies.

Que faut-il vérifier dans chaque contrat ?

Quelques questions simples, contrat par contrat, permettent d'aller à l'essentiel :

• Mutuelle : les garanties correspondent-elles à mes dépenses réelles ? Suis-je couvert deux fois, par exemple par mon contrat et celui de mon conjoint ? Voir nos guides mutuelle TNS et mutuelle senior.
• Prévoyance : combien toucherais-je en cas d'arrêt de travail de trois mois, d'un an ? Quelle est la franchise ? Comment le contrat définit-il l'invalidité ? Le simulateur prévoyance aide à chiffrer l'écart.
• Assurance décès : le capital correspond-il aux besoins actuels de ma famille ? Voir notre guide assurance décès.
• Assurance emprunteur : les garanties et la quotité sont-elles adaptées, et le coût est-il cohérent avec le marché ? Le simulateur emprunteur permet une comparaison à garanties équivalentes.
• Assurance vie et PER : quels sont les frais sur versements, de gestion et d'arbitrage ? La répartition entre fonds en euros et unités de compte correspond-elle à mon horizon et à mon profil ? La clause bénéficiaire est-elle à jour ?

Quels contrats peut-on changer, et comment ?

Les règles diffèrent selon les contrats :

• une mutuelle individuelle peut être résiliée à tout moment après un an de contrat, sans frais ;
• une assurance emprunteur peut être changée à tout moment depuis la loi Lemoine, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque ;
• une prévoyance individuelle se résilie en général à l'échéance annuelle, selon les conditions du contrat ;
• une assurance vie ne se « résilie » pas : on la conserve, on modifie ses supports ou on effectue des rachats. Un contrat ancien conserve son antériorité fiscale ; le racheter pour en ouvrir un nouveau peut faire perdre cet avantage et déclencher une imposition.

La règle d'or : ne jamais résilier un contrat avant que le suivant soit accepté et en vigueur. Une prévoyance ou une assurance décès, en particulier, nécessite un nouveau questionnaire de santé ; si votre état de santé a évolué, l'ancien contrat peut être plus protecteur que n'importe quelle nouvelle offre.

Comment se déroule l'audit gratuit avec le cabinet ?

Le cabinet GIEA Paris 16, courtier en assurance immatriculé à l'ORIAS (n° 25009835), propose un audit gratuit et sans engagement de vos contrats, au cabinet à Paris ou en visioconférence partout en France. Vous transmettez vos documents, nous analysons vos garanties et nous vous présentons, par écrit, les points de vigilance relevés.

Comme tout distributeur d'assurance, le courtier doit recueillir vos exigences et vos besoins avant de vous proposer un contrat. Si un changement paraît pertinent, il vous présente des offres comparées ; vous restez libre de ne rien modifier. Pour préparer l'entretien, vous pouvez commencer par le simulateur bilan patrimonial ou consulter l'ensemble de nos simulateurs.

Quelles questions se pose-t-on le plus souvent ?