Comment se calcule le coût d'une assurance emprunteur
La cotisation est calculée selon l'une de deux méthodes. Sur le capital initial, la cotisation est constante pendant toute la durée du prêt. Sur le capital restant dû, elle diminue au fil des remboursements. Pour comparer des offres, on regarde le coût total sur la durée du prêt et le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA), qui figure dans l'offre de prêt.
Le coût dépend de l'âge, de l'état de santé, du fait de fumer ou non, de la profession, de la quotité assurée par emprunteur et des garanties retenues : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT), invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP).
Le questionnaire en ligne recueille votre âge, votre situation professionnelle, vos revenus nets mensuels, votre objectif principal, puis quelques montants propres au sujet. Le résultat est une estimation indicative, calculée dans votre navigateur avec des hypothèses affichées à côté du résultat. Formule, pour un contrat calculé sur le capital initial : cotisation annuelle = capital emprunté × quotité × taux annuel de l'assurance ; cotisation mensuelle = cotisation annuelle ÷ 12 ; coût total = cotisation annuelle × durée du prêt en années. Si vous ne connaissez pas votre taux, l'outil retient une hypothèse de 0,30 % par an. Il indique aussi si les deux conditions de suppression du questionnaire de santé (loi Lemoine, voir plus bas) semblent remplies, à partir de votre âge, de la durée et de la part assurée.
Exemple illustratif de comparaison
Taux fictifs retenus pour l'exemple : un prêt de 300 000 € sur 20 ans, assuré à 100 % sur un emprunteur.
- contrat A à 0,30 % par an du capital initial : 900 € par an, soit 75 € par mois et 18 000 € sur 20 ans ;
- contrat B à 0,15 % par an du capital initial : 450 € par an, soit 37,50 € par mois et 9 000 € sur 20 ans ;
- écart sur la durée du prêt : 9 000 €, à garanties équivalentes.
Taux fictifs choisis pour illustrer le calcul. Votre tarif réel dépend de votre profil et des garanties exigées par la banque.
Ce que permet la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine de 2022, l'assurance d'un prêt immobilier peut être résiliée et remplacée à tout moment, sans frais, pendant toute la durée du crédit. La banque doit accepter le nouveau contrat s'il présente un niveau de garanties équivalent, et rendre sa décision dans un délai de dix jours ouvrés.
La même loi supprime le questionnaire de santé lorsque la part assurée par personne ne dépasse pas 200 000 € et que le prêt prend fin avant le 60e anniversaire de l'emprunteur. Elle a aussi réduit à cinq ans après la fin du protocole thérapeutique le délai du droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
L'équivalence de garanties
La banque communique, dans sa fiche standardisée d'information, les critères de garanties qu'elle exige, choisis dans une liste établie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Le contrat proposé en remplacement doit respecter ces critères. C'est le point à vérifier en premier : un tarif plus bas n'a d'intérêt que si les garanties exigées sont bien présentes.