FAQ — Questions Fréquentes sur l'Assurance & le Patrimoine
Les réponses aux questions les plus courantes sur l'assurance-vie, le PER, la prévoyance, la mutuelle, l'assurance emprunteur, la transmission et le rôle d'un courtier en assurance.
Assurance-vie
Qu'est-ce que l'assurance-vie et pourquoi y souscrire ?
L'assurance-vie est un contrat d'épargne qui permet de se constituer un capital sur le long terme. Elle présente trois atouts : une épargne disponible à tout moment, une fiscalité allégée sur les gains après 8 ans (abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune) et un cadre spécifique pour la transmission (abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans).
Puis-je retirer mon argent à tout moment de mon assurance-vie ?
Oui, l'assurance-vie n'est pas bloquée. Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux à tout moment. Seule la part de gains contenue dans le rachat est imposée, et sa fiscalité dépend de l'ancienneté du contrat : prélèvement forfaitaire de 12,8 % avant 8 ans, abattement annuel puis taux réduit de 7,5 % (dans la limite de 150 000 € de primes) après 8 ans, prélèvements sociaux en plus.
Quelle différence entre fonds euros et unités de compte ?
Le fonds euros bénéficie d'une garantie en capital apportée par l'assureur (le cas échéant nette des frais de gestion, selon les contrats) et ses intérêts sont acquis chaque année. Les unités de compte sont investies en actions, obligations ou immobilier : leur potentiel est plus élevé, mais elles ne sont pas garanties et peuvent baisser. La répartition entre les deux dépend de votre horizon et de votre tolérance aux pertes.
Comment choisir une assurance-vie ?
Comparez les frais (sur versements, de gestion, d'arbitrage), la politique du fonds euros, la diversité des unités de compte, les options de gestion et la solidité de l'assureur. Un courtier compare les contrats de plusieurs compagnies pour un même besoin.
Comment fonctionne la transmission via l'assurance-vie ?
Au décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 €, puis d'un prélèvement de 20 % jusqu'à 700 000 € taxables et de 31,25 % au-delà (article 990 I du CGI). Pour les primes versées après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s'applique et les gains sont exonérés (article 757 B du CGI). Le conjoint et le partenaire de PACS sont exonérés.
Comment simuler une assurance-vie ?
Il faut un capital de départ, un versement régulier, une durée et une hypothèse de rendement. Le simulateur assurance vie du site applique des hypothèses de 2,5 %, 3,5 % ou 5 % par an selon le profil et détaille sa méthode ; le résultat est brut de frais et de fiscalité et ne constitue pas une promesse de rendement.
Retraite & PER
Qu'est-ce que le PER et comment fonctionne-t-il ?
Le plan d'épargne retraite (PER), créé par la loi PACTE de 2019, permet de se constituer une épargne pour la retraite. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond indiqué sur votre avis d'impôt. À la retraite, l'épargne est récupérée en capital, en une ou plusieurs fois, ou en rente viagère.
Puis-je débloquer mon PER avant la retraite ?
Oui, dans des cas prévus par la loi : achat de la résidence principale (hors versements obligatoires), décès du conjoint ou du partenaire de PACS, invalidité, surendettement, fin des droits au chômage, cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire.
PER ou assurance-vie : que choisir pour ma retraite ?
Les deux sont complémentaires. Le PER offre une déduction fiscale immédiate mais bloque l'épargne jusqu'à la retraite ; l'assurance-vie n'offre pas de déduction mais reste disponible. Le PER est surtout étudié par les foyers dont la tranche marginale d'imposition est élevée et qui n'ont pas besoin de cette épargne avant la retraite.
Comment calculer l'économie d'impôt avec un PER ?
Multipliez le versement déductible par votre tranche marginale d'imposition (TMI). Exemple : 5 000 € versés avec une TMI de 30 % font économiser 1 500 € d'impôt, si le versement reste dans votre plafond. À la sortie en capital, la part correspondant aux versements déduits est imposée au barème de l'impôt sur le revenu.
Qu'est-ce que la tranche marginale d'imposition (TMI) ?
C'est le taux de la tranche la plus haute du barème de l'impôt sur le revenu (0 %, 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %) atteinte par votre revenu imposable par part. Elle figure sur votre avis d'impôt et détermine l'économie réalisée par une déduction.
Prévoyance
Pourquoi la prévoyance est-elle essentielle pour les indépendants ?
La protection obligatoire des travailleurs non salariés et des professions libérales est généralement plus limitée que celle des salariés, en particulier en cas d'invalidité ou de décès, et ses règles varient selon la caisse. Une prévoyance complémentaire permet de maintenir ses revenus et de protéger sa famille.
Quelles garanties doit contenir un bon contrat de prévoyance ?
Des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, une rente en cas d'invalidité, un capital décès, éventuellement une rente éducation ou de conjoint. Vérifiez aussi la franchise, la définition de l'invalidité retenue et les exclusions.
Qu'est-ce que la loi Madelin pour la prévoyance ?
Elle permet aux travailleurs non salariés de déduire de leur bénéfice imposable les cotisations d'un contrat de prévoyance répondant à certaines conditions, dans des limites fixées par l'article 154 bis du CGI. Pour un indépendant dont la TMI est de 30 %, 1 000 € de cotisations déductibles réduisent l'impôt d'environ 300 €.
Ma prévoyance employeur est-elle suffisante ?
Pas toujours, notamment pour les cadres et dirigeants : les garanties collectives sont souvent exprimées en pourcentage d'un salaire plafonné. Une revue des garanties existantes permet de repérer les écarts.
Mutuelle santé
Comment bien choisir sa mutuelle santé ?
Partez de vos besoins réels (optique, dentaire, spécialistes, hospitalisation), comparez les garanties sur ces postes plutôt que le seul prix, puis vérifiez les délais d'attente, les plafonds et les exclusions.
Qu'est-ce que le 100 % Santé ?
C'est un panier d'équipements d'optique, de prothèses dentaires et d'aides auditives intégralement remboursés par la Sécurité sociale et la complémentaire santé, à condition que celle-ci soit un contrat responsable et que vous choisissiez un équipement du panier.
Mutuelle individuelle ou collective : quelle différence ?
La complémentaire santé collective est obligatoire dans les entreprises du secteur privé depuis 2016, financée au moins à 50 % par l'employeur. La mutuelle individuelle concerne les indépendants, les retraités, les personnes sans emploi ou celles qui veulent compléter leur contrat collectif.
Peut-on résilier sa mutuelle à tout moment ?
Oui, après un an d'adhésion. La résiliation prend effet un mois après sa notification à l'organisme.
Assurance emprunteur
Peut-on changer d'assurance de prêt immobilier ?
Oui, à tout moment et sans frais depuis la loi Lemoine de 2022, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. Celle-ci dispose de dix jours ouvrés pour répondre.
Quand le questionnaire de santé est-il supprimé ?
Lorsque la part de crédit assurée par personne ne dépasse pas 200 000 € et que le prêt se termine avant le 60e anniversaire de l'emprunteur.
Transmission & succession
Quels sont les abattements en matière de succession ?
100 000 € par enfant et par parent, 15 932 € entre frères et sœurs, 7 967 € pour un neveu ou une nièce, 159 325 € supplémentaires pour une personne handicapée, 1 594 € à défaut d'autre abattement. Le conjoint marié et le partenaire de PACS sont totalement exonérés.
Combien peut-on donner à ses enfants sans droits ?
100 000 € par parent et par enfant, renouvelables tous les 15 ans, auxquels peut s'ajouter le don familial de sommes d'argent de 31 865 € lorsque le donateur a moins de 80 ans et que le bénéficiaire est majeur.
Bilan patrimonial
Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial ?
C'est l'analyse complète de votre situation : actifs, dettes, patrimoine net, répartition, revenus et charges, fiscalité, protection et transmission. Il aboutit à un constat et à des pistes d'action.
Le bilan patrimonial est-il gratuit chez GIEA Paris 16 ?
Oui, le premier bilan est gratuit et sans engagement. Il porte sur vos contrats d'assurance, d'assurance-vie, d'épargne retraite et de prévoyance, ainsi que sur votre protection et votre transmission.
GIEA Paris 16
Pourquoi faire appel à un courtier plutôt qu'à ma banque ou mon assureur ?
Un courtier n'est lié à aucun assureur en particulier : il compare les contrats de plusieurs compagnies et recommande celui qui répond le mieux à votre besoin. Il vous accompagne ensuite pendant la vie du contrat.
Comment êtes-vous rémunérés en tant que courtier ?
Le cabinet est rémunéré par les compagnies d'assurance sous forme de commissions de courtage, incluses dans le prix des contrats. La nature de cette rémunération vous est communiquée avant toute souscription, comme l'impose la réglementation.
Quelles garanties offrez-vous en tant que courtier réglementé ?
Le cabinet est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 25009835, en qualité de courtier en assurance. Il est soumis à une obligation de conseil et d'information, dispose d'une assurance de responsabilité civile professionnelle et suit une formation continue obligatoire. L'immatriculation est vérifiable sur orias.fr.
Le cabinet accompagne-t-il des clients hors de Paris ?
Oui. Les rendez-vous ont lieu au cabinet du 10 rue de la Pompe (Paris 16e) ou en visioconférence, ce qui permet d'accompagner des clients partout en France et des Français installés à l'étranger.
Quelles activités le cabinet n'exerce-t-il pas ?
Le cabinet est courtier en assurance. Il n'exerce ni le courtage en crédit immobilier (statut IOBSP), ni le conseil en investissements financiers (statut CIF), ni le conseil fiscal réservé aux professions réglementées.
Réponses générales, à jour en octobre 2026, qui ne remplacent pas un conseil personnalisé. Les règles fiscales peuvent évoluer : vérifiez les montants en vigueur sur impots.gouv.fr ou service-public.fr. Pour chiffrer votre situation, utilisez nos simulateurs gratuits.