Comment est calculée une pension de retraite ?
La retraite d'un salarié du privé repose sur deux étages obligatoires. La retraite de base du régime général peut atteindre, au taux plein, 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, retenu dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne par points : les cotisations achètent des points, dont la valeur est fixée chaque année.
Les indépendants, professions libérales et fonctionnaires relèvent d'autres régimes, avec leurs propres règles. Dans tous les cas, l'âge de départ et la durée d'assurance requise dépendent de votre année de naissance et ont été modifiés par les réformes successives : votre relevé de carrière et l'estimation officielle sont disponibles gratuitement sur info-retraite.fr.
Ce que mesure le simulateur
Le questionnaire en ligne recueille votre âge, votre situation professionnelle, vos revenus nets mensuels, votre objectif principal, puis quelques montants propres au sujet. Le résultat est une estimation indicative, calculée dans votre navigateur avec des hypothèses affichées à côté du résultat. Formule : écart mensuel = revenu souhaité (à défaut, votre revenu actuel) − pension estimée. Si vous ne saisissez pas votre estimation officielle, la pension est estimée par un taux de remplacement hypothétique de 70 % du revenu actuel pour un salarié et de 50 % pour un indépendant. Le capital à constituer est l'écart × 12 × 25 années de retraite, sans inflation, sans rendement et sans fiscalité. L'effort d'épargne mensuel est ce capital réparti en versements constants jusqu'à l'âge de départ choisi (64 ans par défaut), affiché sans rendement puis avec un taux de 2 % par an, purement hypothétique et non garanti.
Avec un conseiller, le même raisonnement est repris à partir de votre estimation officielle et de vos contrats existants, en intégrant l'inflation et la fiscalité de sortie.
Exemple illustratif
Hypothèses fictives : une personne gagne aujourd'hui 4 000 € nets par mois. Son estimation officielle annonce une pension de 2 400 € nets. Elle souhaite disposer de 3 000 € par mois à la retraite.
- écart à combler : 3 000 − 2 400 = 600 € par mois, soit 7 200 € par an ;
- sur 25 années de retraite, cela représente 180 000 € de revenus complémentaires, avant revalorisation et sans tenir compte du rendement du capital restant placé ;
- cet ordre de grandeur sert à fixer l'effort d'épargne à réaliser pendant la vie active.
Exemple fictif et volontairement simplifié (ni inflation, ni rendement, ni fiscalité).
Les solutions pour compléter sa retraite
Plusieurs outils peuvent se combiner : le plan d'épargne retraite (PER), dont les versements sont déductibles dans certaines limites ; l'assurance-vie, plus souple car disponible ; l'immobilier locatif, qui produit des loyers ; l'épargne salariale (PERCOL, PEE) lorsqu'elle existe dans l'entreprise. Le rachat de trimestres auprès de son régime peut aussi être étudié dans certains cas. Le bon dosage dépend de votre fiscalité, de votre besoin de disponibilité et de votre horizon.
Quand commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible, parce que le temps est le premier levier : un même objectif demande un effort mensuel bien plus faible sur 25 ans que sur 10 ans. Les années qui précèdent le départ servent surtout à vérifier son relevé de carrière, corriger les éventuelles erreurs et choisir le mode de sortie de son épargne (capital ou rente).