Pourquoi la prévoyance est vitale pour les TNS
Contrairement aux salariés qui bénéficient de la prévoyance collective de leur entreprise, les travailleurs non-salariés (TNS) ne disposent que d'une couverture minimale en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. La CPAM verse des indemnités journalières très faibles, et pendant les premiers 3 mois, certains régimes ne versent rien du tout.
Un TNS en arrêt de travail pendant 6 mois sans prévoyance perd en moyenne 30 000 à 50 000€ de revenus, tout en continuant à payer ses charges fixes (loyer, crédits, charges sociales, salaires éventuels). La prévoyance est donc une nécessité absolue, pas un luxe.
Les 3 piliers de la prévoyance TNS
1. Indemnités journalières (IJ)
Elles compensent la perte de revenus en cas d'arrêt de travail temporaire. Le montant doit couvrir au minimum vos charges fixes mensuelles. Paramètres à définir :
- Montant journalier : 50 à 300€/jour selon vos revenus
- Franchise : Nombre de jours avant le début des versements (15, 30, 60 ou 90 jours). Plus la franchise est courte, plus le contrat est cher.
- Durée d'indemnisation : Jusqu'à 1 095 jours (3 ans) généralement
Astuce : Choisissez une franchise de 30 jours si vous avez de la trésorerie, de 15 jours si vos charges fixes sont élevées.
2. Garantie invalidité
En cas d'invalidité permanente (partielle ou totale), une rente mensuelle prend le relais. Elle doit être calibrée pour maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille.
- Invalidité partielle (≥ 33%) : Rente proportionnelle au taux d'invalidité
- Invalidité totale (≥ 66%) : Rente à taux plein
- Critère professionnel : Préférez un contrat qui évalue l'invalidité par rapport à VOTRE profession, pas une profession quelconque
3. Garantie décès
Un capital décès et/ou une rente éducation protègent vos proches. Recommandations :
- Capital décès : Minimum 3 à 5 années de revenus familiaux
- Rente conjoint : 50-70% du revenu net du défunt
- Rente éducation : Pour financer les études des enfants
- Double effet : Garantie qui verse aux enfants si les deux parents décèdent
L'avantage fiscal Madelin
Les cotisations prévoyance sont déductibles du bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. Le plafond de déduction est de 3,75% du revenu professionnel + 7% du PASS (soit environ 3 200€ en 2026), dans la limite de 3% de 8 PASS.
Exemple : Un TNS à 41% de TMI paie 250€/mois de prévoyance. Coût net après déduction Madelin : 250€ × (1 - 41%) = 147,50€/mois. La protection coûte en réalité 40% moins cher.
Comment choisir son contrat de prévoyance
- Définition de l'invalidité : Professionnelle (la meilleure) vs fonctionnelle
- Franchise : 15, 30, 60 ou 90 jours — adaptée à votre trésorerie
- Revalorisation : Les indemnités sont-elles revalorisées chaque année ?
- Exclusions : Sports à risque, pathologies préexistantes, etc.
- Délai de carence : Période avant laquelle vous ne pouvez pas être indemnisé (souvent 12 mois pour la maladie)
FAQ
Combien coûte une prévoyance TNS ?
En moyenne, entre 100€ et 400€/mois selon le niveau de couverture, l'âge et la profession. Avec la déduction Madelin, le coût net est réduit de 30 à 45% selon votre TMI.
La prévoyance est-elle obligatoire pour un TNS ?
Non, elle n'est pas obligatoire mais fortement recommandée. Certaines professions réglementées (notaires, experts-comptables) ont des régimes de prévoyance obligatoires via leur ordre professionnel.
Que se passe-t-il si je change de statut (TNS → salarié) ?
Vous pouvez conserver votre contrat Madelin en l'adaptant, ou le résilier. La portabilité des droits dépend du contrat.
Protégez votre activité et votre famille. Nos conseillers GIEA Paris 16 réalisent un audit de prévoyance gratuit. Appelez le +33 1 89 72 42 54.